• годовой доход с 30М (с более чем разумным риском) составляет 8.5%, или 2.5М. С учётом инфляции, это около 1.8М (т.е. 700к реинвестируются, чтобы покрыть эффект инфляции). Ещё одна оговорка: я говорю про страны первого мира, т.е. США, Австралию и т.п. Про страны 2.5 мира типа России я говорить не могу, т.к. давно там не живу (хотя наслышан, что там возврат на инвестиции (или возврат инвестиций?) составляет 15+ процентов годовых. Но это риск, и риск немаленький). В дискуссии по поводу моего патриотизма или того, что жизнь несправедлива, не вступаю.
• Оставшиеся 1.8М вполне можно потратить. Вообще, самое главное в жизни обеспеченного класса в нормальной стране - это отсутствие головной боли по поводу завтрашнего дня: всегда есть денежный резерв, и правильно рассортированные деньги в одночасье не исчезнут. Они, конечно, могут внезапно исчезнуть, если ты сделаешь неправильное вложение всего своего капитала, но человек, заработавший много денег, таким образом свои деньги не потеряет. Его дети, правда, вполне могут.
• На что потратить 1.8М? Начнём с очевидных трат:
• поддержка семьи (родители, братья, сёстры и т.п.). Мы воспитаны в духе русской культуры, когда вполне нормально помогать родителям, которые на тебя убили чуть ли не половину жизни. Кстати, помогать детям после получения ими первой работы по окончании вуза я не собираюсь. Деньги, которые требуется потратить, чтобы помочь семье, небольшие, но любая сумма окажет серьёзное воздействие (will make a difference).
• жильё. Нету никакого смысла покупать жильё за наличные, когда можно взять кредит за 8% и получать с инвестированных денег 8.5%. Скажем, жильё вот такое (очень демократичное по сравнению с усадьбой Билла Гейтса за 125М). Выплаты по кредиту (25 лет) будут около 200к в год. (остаток: 1600к)
• образование. Хорошая школа для детей (двоих) стоит по 25к в год, т.е. минус ещё 50к. (остаток: 1550к)
• машины. На семью не нужно больше 2 машин: Mercedes E500 (выплаты: 50к в год) и Porsche Cayman (40к в год). (остаток: 1460к)
• путешествия. Всей семьёй раз в три месяца по неделе. Стоимость перелёта первым классом - в среднем 18к на взрослого человека. Проживание в день - около 4000 на семью. Неделя - 28000, плюс перелёт - итого где-то 80к в квартал (с учётом детских скидок). В год - 320к. (Остаток: 1140к)
• питание. В месяц это около 4к с учётом ресторанов и нормальной органической еды. Алкоголь тоже сюда входит. В год - 50к. (Остаток: 1090к)
• одежда. По крайней мере, в Австралии одежда не является фетишем, и 2к в месяц хватит на любые прихоти (если покупать сумки от Louis Vuitton, как это порой делает Марина, то 4к). В год - 25к. (Остаток: 1065к)
• развлечения. В месяц - около 4к, т.е. в год около 50к. (Остаток: 1015к)
• яхта. Если брать нормальную яхту, то с учётом стоимости кредита и эксплуатации это около 300к в год. (Остаток: 715к)
• всякая фигня. Это high-end акустика, Playstation 3 super-duper edition и т.п. Это примерно 15к в месяц (если разбить всякие hi-end покупки на пару лет) или 180к в год. (Остаток: 535к)
• обслуживающий персонал - персональный тренер, водитель, уборщица, репетиторы и т.п. Ещё 200к в год. (Остаток: 335к)
• оставшиеся деньги являются карманными, т.е. их можно потратить на медицину (чем старше становится человек, тем больше это нужно), инвестировать в высокорисковые предприятия, можно потратить на благотворительность и т.п

Убедительно? Из-за бурных дебатов по поводу этого сообщения я написал продолжение этой истории.

Необходимое дополнение: большинство из нас таких денег никогда не увидит. Но это не должно означать, что надо себя записывать в неудачники. Надо жить здесь и сейчас и радоваться каждому дню. Иначе какой смысл жить?

Сколько нужно денег для счастья? Разъяснения

Спасибо всем читателям нашего блога за часто конструктивные и (реже) откровенно не к месту комментарии по поводу моего опуса на тему, сколько денег требуется человеку, чтобы чувствовать себя в своей тарелке на протяжении оставшейся жизни.

• Говорю ли я про средний класс? Нет, я говорю про класс выше среднего. Благосостояние среднего класса почти всегда зависит от зарплаты. В статье я говорю про инвестиционный доход, который к зарплате отношения не имеет.
• Откуда я беру информацию о том, как живут богатые люди? Так сложилось, что мне приходится общаться с людьми с капиталом от 10 до 150М. Периодически мы выбираемся с ними пить пиво и вино, и я слушаю их рассказы.
• Почему я выбрал именно Mercedes E500 и Porsche Cayman? Я мог выбрать любые другие машины, но Mercedes - это семейная машина, а Porsche - это машинка для жены. Чтобы выбираться на природу, недорого купить из карманных денег Toyota Land Cruiser или Volkswagen Tuareg/Porsche Cayenne (не совсем из карманных денег). Смысл расчётов в том, что есть семейная машина, на которой выбирается вся семья, и есть машина для вылазок одного персонажа. Mercedes E350 или E500 лично мне очень близок по духу, так что прошу это считать личной блажью.
• Нафига попу баян мне яхта? Потому что в Сиднее это является отличным способом времяпровождения. Плюс - это очень сильно мотивирует людей, у которых яхты нету, но которых ты приглашаешь покататься на своей яхте.
• Жильё. Понятно, что стоимость жилья не определяется лишь выплатами банку за кредит. Страховка, strata и т.п. стоят дополнительно 25к в год, но по сравнению с 200к в год выплат по кредиту, это несущественно.
• Образование. 25к, которые я привёл, складываются из 15к в год за обучение, плюс тысячу-две поборов, плюс около 10к за дополнительные секции/кружки. Колледж - это недорогое мероприятие, очень часто стоящее меньше стоимости обучения в частной школе. MBA в Штатах (предположительно - самое дорогое в мире) стоит около 100к за пару лет, плюс стоимость потерянного времени, плюс стоимость поспать и покушать на протяжении всего времени обучения. 300к за 2 года - это те самые карманные деньги, про которые я писал.
• Одежда. Всем критикам мужского пола рекомендую спросить жён (или заглянуть в себя читательницам), сколько соблазнов купить что-то у них возникает при посещении правильных магазинов. В данном контексте неженатые или незамужние не имеют права иметь личное мнение по этому поводу.
• А у читателя другое мнение… Я адекватно отношусь к чужому мнению (изредка - даже с уважением), но прошу отметить, что я пишу те вещи, которые знаю из своего личного опыта. Насколько этот опыт соответствует представлениям о жизни читателей - не обладаю точной информацией, но думаю, что соответствует минимум на 75%, т.к. имею представление об аудитории своего сайта.

Сколько денег нужно для счастья. Часть 3. Когда не стыдно называть себя богатым

По сей день многие считают человека с капиталом в миллион долларов богатым. Некоторые, прикинув покупательную способность миллиона долларов, ехидно хмыкают и повышают эту сумму до 10 миллионов. Так каким же капиталом должен обладать человек, чтобы он мог без заззрения совести назвать себя богатым?

Следует помнить, что последнее десятилетие было ознаменовано взрывным ростом количества миллионеров: более, чем удвоилось количество семей с капиталом от $1 до 25М и почти утроилось количество семей с капиталом в $500M и выше. (Здесь и далее - информация про США) Чтобы войти в список 400 самых богатых людей США по мнению Forbes, требуется обладать капиталом от $1.3B и выше.

Barron’s разделяет богатых людей на три категории (по аналогии с барами). При подсчёте используется капитал семьи плюс собственно стоимость жилья.

• $25-50M. Пиво с сухариками. С 1998 по 2006 гг количество семей в этой категории выросло в четыре раза. В эту категорию можно попасть, владея успешным семейным бизнесом или акциями компании, успешно вышедшей на биржу; находясь на исполнительной должности в крупной компании на протяжении многих лет (зарплата $500k в год + бонус несколько миллионов - вполне обычное дело) и (реже) умно инвестируя. На этом уровне беспокойство о медицинском обслуживании уходит (на уровне $10M оно всё ещё присутствует), и появляется возможность покупать серьёзные игрушки типа Bentley за $200k (разумеется, за наличные). На большую (больше 33м) яхту денег не хватит, но за $300-500k в неделю можно арендовать лучшие экземпляры, существующие на планете. Примерно с $25M от ведущих инвестиционных банков начинают идти предложения об инвестициях “для своих”, а также такие приятные мелочи как 24-часовая линия помощи в любых вопросах (на уровне American Express Centurion), страхование жизни и имущества и т.п. В США в 2006 году было 125000 семей с таким капиталом.
• $50-500M. Вино с сыром. Люди из этой категории либо никогда не летают ниже, чем первым классом, либо (что чаще) летают на своём (или арендованном) самолёте. За $3.3M (разово) и $50k в месяц (стоимость обслуживания) можно приобрести 400 часов полёта в год. Несмотря на 10-кратную разницу между нижней и верхней гранью этой ценовой категории, люди, попавшие в неё, делают схожие вещи: прекрасно зная, что их деньги их переживут, они занимаются филантропией. Также упор делается на жильё: если люди из категории “пиво с сухариками” обладают парой домов (второй - рядом с пляжем где-нибудь на Багамах), то “вино с сыром” вполне могут позволить 3-4 дома в разных точках света, причём необязательно рядом с большими коммерческими аэропортами - ведь есть личный самолёт, который может довезти куда угодно. В США в 2006 году было 49000 семей с таким капиталом.
• $500M+. Шампанское с икрой. Эти люди могут себе позволить всё, что угодно. Яхту за $50M (разово) и $5М ежегодных платежей (покупающих 15 членов экипажа)? Да без проблем. Разумеется, к этой яхте люди добираются со своего личного самолёта. На этом этапе деньги растут быстрее, чем от них можно избавиться, поэтому часто владельцы денег жертвуют на благотворительность суммы, сравнимые с годовыми бюджетами африканских стран. Но эти деньги могут становиться серьёзным неудобством при общении с окружающими. В США в 2006 году было 1400 семей с таким капиталом.

Сколько денег нужно для счастья. Часть 4. Миллионеры, лазающие по помойкам

Продолжение понравившейся читателям истории про пиво с сухариками, вино с сыром и шампанское с икрой. Сегодня мы рассмотрим четвёртую классификацию “объедки с помойки” (© мой).

Итак, кто из миллионеров остался непосчитанным? Правильно, бедолаги, обладающие капиталом от $1M до $10M. Вы думаете, я издеваюсь? Если бы! В городах, где средняя стоимость достойного жилья превышает $1M (например, половина Калифорнии, Нью-Йорка и т.п.), капитал в несколько миллионов долларов сделает тебя более несчастным, чем капитал до $1М:

• незримо присутствует необходимость быть как минимум не хуже, чем соседи. Это в английском языке называется “keeping up with the Joneses“. (Насколько я знаю, эта фраза настолько популярна, что изучение английской культуры в любой стране мира включает в себя разъяснение её смысла). Если у твоего соседа или коллеги, находящегося на той же жёрдочке субординации, дом стоит $3M, то ты должен разбиться в лепёшку, но соответствовать. (То есть, ты должен, по понятиям идее, купить дом за $3M+) Если твой коллега ездит на Mercedes E350, то ты “должен” изыскать способ ездить на E350 или E500 (AMG E63 ещё лучше) - пусть сосед завидует. Не далее как неделю назад мой знакомый, заказавший себе Mercedes ML 320 TDI, начал у меня интересоваться, когда моя очередь “соответствовать ему“. Я ему ответил ёмко: а накукуй мне это нужно? (По-моему, ещё Макаревич пел, что “судят обо мне и тебе по нашим машинам”) Вообще, замечено, что люди из 10% богатейших людей хотят попасть в 1%, а из 1% - в 0.1%. Ну или хотя бы выглядеть так.
• Машина - это даже не половина беды. Есть же ещё образование детей. Как только у тебя появляется миллион+ долларов, ты не хочешь, чтобы твои дети ходили в обычную школу с детьми из не совсем благополучных семей (к счастью, в школах, находящихся в хороших районах, таких детей немного).Ты также не хочешь, чтобы твои дети ходили в обычные частные школы, потому что там, начиная с 14-15 лет, почти все дети нюхают белый порошок (disclaimer: лично я сам этого не наблюдал, но у меня есть с десяток показаний очевидцев). Ты хочешь, чтобы твои дети учились в школах с железной дисциплиной, где их постоянно занимают, где они заводят дружеские (английская дружба отличается от русской, и я до сих пор от этого слегка страдаю) отношения с другими подростками, с которыми им, возможно, придётся общаться пожизненно. Цена вопроса? $30-50k в год. Когда дело доходит до колледжа (забавно, но в России колледж - это бывшее ПТУ бывший техникум. В западном мире колледж - это как университет в экс-СССР, дающий 4-летнее высшее образование), то необходимо дать максимально престижное образование, потому что известно, что чем больше у тебя “друзей” из колледжа, тем выше ты прыгаешь по корпоративной лестнице.
• Медицина всё ещё остаётся большой проблемой. Я даже не говорю про белоснежную улыбку, которая стоит чуть больше сотни тысяч долларов (если делать весь рот). К тому возрасту, когда люди зарабатывают несколько миллионов, у них могут проявиться экзотические болезни, которые делают жизнь обычных людей кошмаром, а жизнь состоятельных людей - серьёзным неудобством. Рак, чума 21 века, “молодеет”, так что человек, убивающий свою жизнь на то, чтобы к 40 годам заработать $10M, по какой-то причине может обнаружить у себя смертельное заболевание (как недавно случилось с родственником моего хорошего знакомого). Бывают также болезни, являющиеся прямым следствием запретных удовольствий, которыми любят пользоваться люди с деньгами. Продление жизни безнадёжного больного - вещь возможная, но дорогая.
• Люди с капиталом $1-10M, честно заработавшие эти деньги, часто задаются вопросом: а достоин ли я этих денег? Звучит смешно, но это правда. Они всё ещё пытаются сравнивать себя и с менее успешными людьми, живущими лишь на зарплату, и недоумевают, как можно так выживать.

Просто наблюдение, не доказывающее никакой тезис: очень многие миллионеры (особенно с капиталом до $10M) имеют постоянную работу в офисе, и далеко не всегда - на себя. Они любят свою работу, и от обычных сотрудников, живущих от зарплаты до зарплаты, их отличает только отсутствие сильной зависимости от заработанных денег. Они могут позволить себе взять длительный отпуск, чтобы отдохнуть (в корпоративной культуре если человек просит отпуск больше 2 недель, это выглядит как хамство).

Сколько денег нужно для счастья. Часть 5. В деньгах есть счастье (статистически)

Когда мне было 13 лет, я за 10 рублей (чуть больше 1 доллара) купил книжку Джефри Робинсона “Миллионеры в минусе или как пустить состояние на ветер” (сейчас это раритет, и книжку не купить ни на каком языке ещё нужно поискать, т.к. её больше не переиздают). Это была первая моя книжка, которую я (на полном серьёзе) зачитал до дыр (второй была “Дюна” Фрэнка Херберта). Книга меня поразила изложением подробной информации о том, как живут миллионеры, и поэтому я всю жизнь после прочтения этой книги посвятил приближению к кругу людей, про которых читал, и которых не чаял увидеть вживую.

Итак, очень интересное наблюдение, о котором на днях выпустила пресс-релиз компания PNC Wealth Management. Я не буду переводить сам пресс-релиз, ибо я не нанимался к ним дешёвым переводчиком, а лишь укажу моменты, которые меня очень заинтересовали. Итак…

Кого пугает нынешний экономический кризис? Подавляющее большинство [69%] обеспеченных американцев (обладающих $500k+ деньгами для инвестиций), заработавших свои деньги посредством зарплаты, владения бизнесом или инвестиции, чувствуют себя более спокойно по поводу нынешнего спада экономики, нежели чем обеспеченные люди, унаследовавшие свои капиталы [6%]. (оставшиеся 100%-69%-6%=25% унаследовали+приумножили свои деньги, поэтому кого они интересуют?) Почему? В основном, потому что они испытывают уверенность в том, что раз они один раз смогли заработать деньги, то потерять их будет проблематично, ибо они уверены, что управляют собственным будущим [77%]. 36%, тем не менее, обеспокоены нынешним спадом (можно бояться, но быть уверенным в своём финансовом будущем, поэтому сумма процентов вполне честно превышает 100%).

Благородное ли дело - риск? 39% людей, заработавших свой капитал, комфортно инвестируют в рисковые предприятия, - но лишь 21% из наследников делают то же самое. Разумеется, задача людей, унаследовавших капиталы, - передать деньги наследникам (они рассматривают себя лишь как хранителей денег, но не их владельцев). Люди, заработавшие деньги самостоятельно, обладают недюжинной верой в свой потенциал и возможность заработать деньги снова, если в очередной раз не получится.

Есть ли в деньгах счастье? 76% людей, заработавших свои капиталы, уверены, что их финансовый успех позволяет им испытывать меньше стресса и беспокойства, но лишь 50% наследников может похвастаться тем же самым. Занимательно, что 51% заработавших признают, что стали более счастливыми с ростом капитала, - но лишь 33% из наследников высказывают подобное мнение. Обратное тоже верно: 20% наследников уверены, что деньги создают столько же проблем, сколько решают, но с ними согласно лишь 9% заработавших деньги.

Оставлять деньги или нет - вот в чём вопрос. 68% заработавших деньги (я в том числе) считают, что каждое поколение должно само зарабатывать деньги, но их поддерживает лишь 28% унаследовавших деньги. Ещё бы: почти все заработавшие (92%) считают, что дети должны узнать цену деньгам через целеустремлённую работу . Тем не менее, не будет преувеличением сказать, что заработавшие стараются дать своим детям то, что они сами не получили в детстве. Лишь 25% из них (и лишь 14% из наследников) боятся, что их дети будут считать, что родители обязаны их финансово поддерживать и ставить на ноги.

Какую роль играет в жизни удача и нахождение в нужном месте в нужное время? По утверждениям заработавших - большую (37%). Лишь 25% наследников придерживаются того же мнения.

Вывод? Не удалось унаследовать состояние - его можно создать. Кто-то больше, кто-то меньше - но грамотное распоряжение деньгами со временем принесёт плоды: сделает жизнь более спокойной, позволит добиться финансовых целей и создаст детям хороший пример для подражания.

Сколько денег нужно для счастья. Часть 6. Богатые тоже плачут

Давно известно, что чем больше у человека денег, тем больше людей его считают другом (или навязываются к нему в друзья, хотя это почти одно и то же). Также не секретом является и обратный эффект: чем быстрее человек теряет деньги, тем быстрее он теряет подобных “друзей”. Из-за глобального финансового кризиса начиная с конца 2007-го года и по сей день инвестиционные доходы многих людей резко упали, и вскрылись многие проблемы, на которые эти люди закрывали глаза.

• Семейные проблемы. К сожалению, нередки случаи, когда один из супругов живёт с другим(-ой) исключительно из-за денег. Также нередки случаи, когда другой супруг об этом осведомлён. Но в случае кризиса (т.е. обмелевшего ручейка денег) проблема становится намного более видимой - и поэтому остаётся три возможности:
• Оставить всё как есть и надеяться на то, что в жизни всё устаканится, и что партнёр не бросит
• Навестить юриста, специализирующегося на разводах, и обсудить, как можно сохранить большую чась своего состояния в случае развода. Для кого-то звучит шокирующе, но это обычная правда жизни: намного хуже быть поставленным перед фактом и потерять 50% своего состояния из-за того, что ты не решился по морально-этическим соображениям пойти к юристу.
• Скрывать финансовые проблемы и сохранить имидж состоятельного человека. Об этом немало будет написано ниже. В паре слов, проблема состоит в займе денег на удовлетворение имеющихся прихотей.
• Недостаток денег для поддержания устоявшегося стиля жизни. Стрижки по $300, маникюр за $150, еженедельный ресторан по $1 500, путешествия по $20 000+ и т.п. - это всё даёт ощущение избранности, и расставаться с этим очень тяжело (поверьте знающему). Невозможность более удовлетворять свои прихоти вгоняет в депрессию. Как быть?
• (разумеется) Занимать деньги, чтобы поддерживать устоявшийся стиль жизни и не портить нервы. Как мы знаем, это путь в никуда.
• (путь разумного человека) Отказаться от ряда прихотей и научиться жить по средствам. Скучно, правда?
• (странный способ) Не отказываться от прихотей, но разнести их во времени. Делать причёску не раз в полтора месяца, а раз в два месяца. Ходить в дорогой ресторан не раз в неделю, а раз в две недели. Заниматься шоппинг-терапией (другими словами, разгульной тратой денег на всякую ерунду) не раз в 2 недели, а раз в месяц и т.п. Путешествовать не раз в квартал, а раз в полгода. Летать не на личном самолёте, а на обычном, но в первом классе.
• Займы для погашения других долгов. Об этом уже писалось выше, но это необходимо выделить в отдельный пункт. Деньги на роскошь занимаются в надежде отыграться, т.е. в надежде на то, что рынок скоро вернётся в своё изначальное состояние, и долги исчезнут сами собой. Для займа используются разнообразные ухищрения: берутся кредиты на покупку предметов роскоши (картин, скульптур и т.п.), но тратятся они на погашения уже имеющихся долгов, связанных с неуёмным потреблением. Как вариант - чтобы избежать займа, человек вгрызается в свои инвестиции, т.е. кусочек за кусочком режет прихворавшую курицу, до недавнего времени несущую золотые яйца.
• Продажа некоторых предметов роскоши. Если какой-то вещью долго не пользоваться (не носить часы Patek Philippe, не надевать бриллиантовое ожерелье и т.п.), то окружающие не заметят, что вы от неё избавились. Продать особняк и переехать в более дешёвое жильё, избавиться от дорогой машины или обручального кольца с громадным бриллиантом так просто не получится, т.к. это сразу станет заметно.Часто вещи продаются за полцены, лишь бы побыстрее получить деньги, которые можно пустить либо на развлечения, либо на выплату долга.
• Стресс и ожирение. Давно известно, что стресс и ожирение связаны друг с другом. Несложно догадаться, что финансовый стресс тоже не способствует похудению. Неправильная экономия на мелочах (по сравнению со стоимостью походов в приличные ресторына) типа личного тренера или диетолога, а также увеличенное потребление алкоголя для снятия стресса ведут к ухудшению самочувствия и к набору излишнего веса. Возникают нарушения сна, проблемы в постели, появляется излишняя нервозность, портятся отношения с близкими.

Выводы? Даже если у вас появляются лишние деньги, помните, что каждые несколько лет случаются финансовые спады, так что не торопитесь кардинально менять свой образ жизни.